Strona Główna / Aktualności / Rynek pożyczek społecznościowych w Polsce: analiza opłacalności alternatywnej formy inwestowania

Rynek pożyczek społecznościowych w Polsce: analiza opłacalności alternatywnej formy inwestowania

Jak wynika z danych Narodowego Banku Polskiego, na koniec 2017 roku suma wolnych aktywów finansowych Polaków wynosiła około 2 bilionów złotych. Jednocześnie, co zbadała Fundacja Kronenberga, tylko co jedenasty z nas inwestuje swoje środki z myślą o pomnożeniu kapitału. Wciąż największą popularnością cieszy się lokowanie środków w nieruchomościach (tę ścieżkę wybiera ponad połowa prywatnych inwestorów). Wyraźnie rośnie też zainteresowanie rynkiem tzw. pożyczek społecznościowych, czyli social lending. To atrakcyjna i bezpieczna forma inwestycji, która stanowi ciekawą alternatywę chociażby dla standardowych produktów bankowych.

Lokata? Nie, dziękuję

Od kilku lat obserwujemy sukcesywny odwrót Polaków od inwestowania wolnych środków finansowych na lokatach bankowych. Powodem jest oczywiście niska opłacalność. Spójrzmy na zestawienie oprocentowania najlepszych lokat w Polsce w marcu 2019 roku (za: www.toplokatybankowe.pl):

Bank Nazwa lokaty Oprocentowanie Okres Min. wkład Maks. Wkład
Nest Bank Lokata Witaj 4,00% 3 m-ce 1000 zł 10000 zł
Idea Bank Lokata Happy 4,00% 3 m-ce 500 zł 20000 zł
Lion’s Bank   Lokata Welcome 4,00% 3 m-ce 20000,01 zł 100000 zł
BGŻ Optima Lokata Bezkarna 3,50% 3 m-ce 1000 zł 20000 zł
Idea Bank Lokata Happy Pro 3,50% 3 m-ce 20000,01 zł 40000 zł
mBank Lokata 3,5% na powitanie 3,50% 3 m-ce 500 zł 10000 zł
Getin Bank e-lokata na Nowe Środki VIII 3,30% 3 m-ce 500 zł 1000000 zł

 

„Na papierze” wygląda to jeszcze całkiem nieźle, ale gdy policzymy realny zysk z lokaty, okaże się, że opłacalność tej formy inwestycji jest co najmniej dyskusyjna. Najlepiej w zestawieniu wypada Getin Bank, który choć oferuje relatywnie niskie oprocentowanie, to pozwala umieścić na lokacie aż 1 milion złotych.

W tym przypadku zysk netto (po odliczeniu 19% podatku od zysków kapitałowych, nazywanego podatkiem Belki) wyniesie ok. 6600 zł. Oznacza to, że realne oprocentowanie lokaty w skali roku wynosi zaledwie 0,66%! Uwzględniają inflację okaże się zatem, że umieszczając środki na lokacie bankowej w rzeczywistości tracimy, ponieważ sukcesywnie spada wartość pieniądza w czasie.

Trudno się spodziewać, aby jakikolwiek prywatny inwestor dysponujący aktywami na poziomie 1 miliona złotych zadowolił się takim zyskiem. Stąd obserwujemy bardzo dynamiczny odpływ środków z lokat i kont oszczędnościowych.

Polacy szukają innych form inwestycji i tutaj naturalnym kierunkiem wydaje się być rynek nieruchomości. Jest tylko jeden problem: bardzo wysokie ceny. Boom budowlany winduje koszty materiałów, a to przekłada się na nieatrakcyjne oferty sprzedaży nieruchomości. Drogi zakup oznacza mniejszy zysk z tytułu np. wynajmu mieszkania.

Nic zatem dziwnego, że – wzorem krajów zachodnich – także w Polsce coraz większym zainteresowaniem cieszą się wspomniane już pożyczki społecznościowe (social lending). Zaletą tej formy inwestycji jest przede wszystkim atrakcyjna, prognozowana rentowność, łatwa dostępność oraz wysoki poziom bezpieczeństwa.

Przykładowe inwestycje na rynku pożyczek społecznościowych

Inwestycje w tym sektorze można podzielić na dwie główne kategorie:

  1. Pożyczki społecznościowe na rzecz osób prywatnych, potrzebujących kapitału na realizację celu konsumpcyjnego.
  2. Pożyczki społecznościowe dla przedsiębiorstw, które zamierzają zrealizować jakąś inwestycję na bazie zgromadzonego kapitału.

W tym pierwszym przypadku w grę najczęściej wchodzą relatywnie niskie kwoty, rzędu kilkunastu czy kilkudziesięciu tysięcy złotych. Znacznie większe potrzeby mają natomiast pożyczkobiorcy komercyjni, którzy nierzadko wnioskują o zebranie nawet kilku czy kilkunastu milionów złotych. Co oczywiste, w ich projekt musi się więc zaangażować pokaźna grupa prywatnych inwestorów.

Jak znaleźć tego typu inwestycję? Z pomocą przychodzą specjalne platformy łączące interesy pożyczkobiorców i pożyczkodawców. Jednym z najprężniej rozwijających się serwisów tego typu jest DuoInvest.pl. To polski fintech stworzony w celu ułatwienia dostępu do bezpiecznych inwestycji dla osób, które dysponują wolnym kapitałem i chcą go bezpiecznie pomnożyć.

Na stronie DuoInvest.pl znajdziemy zarówno aktywne, jak i archiwalne inwestycje. Kilka najciekawszych projektów umieściliśmy w poniższym zestawieniu:

Zakup hotelu w Ustce

Okres pożyczki: 12 miesięcy.

Wynagrodzenie pożyczkodawcy: 15%.

Gwarantowane zabezpieczenia: hipoteka, oświadczenie o dobrowolnym poddaniu się egzekucji, weksel.

Szczegóły:

To bardzo interesująca inwestycja, której łączna wartość wynosi 10.000.000 złotych. Spółka z branży hotelarskiej wnioskuje o pożyczki społecznościowe od prywatnych inwestorów, by kupić atrakcyjny hotel. Wszyscy udziałowcy zostaną wpisani do księgi wieczystej na pierwszej pozycji, co stanowi bardzo mocne zabezpieczenie pożyczki.

Kwota kapitału zostanie zwrócona po 12 miesiącach (lub wcześniej), natomiast z tytułu udzielonej pożyczki inwestor będzie otrzymywać comiesięczne wynagrodzenie w wysokości 15% kapitału w stosunku rocznym. Jak nietrudno policzyć, w przypadku udzielenia pożyczki w kwocie 10.000 złotych, roczny zysk inwestora wyniesie 1500 złotych brutto.

Dokończenie budowy domu pod wynajem krótkoterminowy

Okres pożyczki: 24 miesiące.

Wynagrodzenie pożyczkodawcy: 20%.

Gwarantowane zabezpieczenia: hipoteka, oświadczenie o dobrowolnym poddaniu się egzekucji, weksel.

Szczegóły:

Pożyczkobiorca wnioskował o zebranie 260.000 złotych na dokończenie budowy domu, z przeznaczeniem na wynajem krótkoterminowy.  Liczne zabezpieczenia dają gwarancję bezpieczeństwa inwestycji. Warto zwrócić uwagę na wysoką prowizję dla pożyczkodawcy, która wynosi aż 20%.

Oznacza to, że w przypadku udzielenia pożyczki w kwocie 10.000 złotych, prywatny inwestor otrzyma 2000 złotych brutto prowizji wypłacone w 24 ratach. Oczywiście po zakończeniu okresu pożyczki, cała kwota kapitału jest zwracana.

Produkcja Eko Bio pelletu

Okres pożyczki: 36 miesięcy.

Wynagrodzenie pożyczkodawcy: 19%.

Gwarantowane zabezpieczenia: hipoteka, oświadczenie o dobrowolnym poddaniu się egzekucji, weksel.

Szczegóły:

Firma wnioskuje o pożyczkę w wysokości łącznie 165.000 złotych na uruchomienie produkcji ekologicznego pelletu. Jest to paliwo odnawialne, przyjazne środowisku, coraz popularniejsze zarówno w prywatnych, jak i przemysłowych kotłowniach.

Uwagę zwraca dość długi okres pożyczki, jednak w zamian firma oferuje wysokie wynagrodzenie na poziomie 19%. Przy wkładzie 10.000 złotych da to prywatnemu inwestorowi zysk w wysokości 1900 złotych brutto.

To oczywiście tylko przykłady inwestycji realizowanych przy wsparciu pożyczek społecznościowych. Podobnych projektów stale przybywa, a wraz z nimi pojawia się coraz więcej prywatnych inwestorów zainteresowanych pożyczeniem kapitału na wysoki procent.

Analizując przedstawione inwestycje można wyciągnąć wniosek, że średnie oprocentowanie prywatnej pożyczki społecznościowej w skali roku wynosi 18%. Rentowność takiej inwestycji jest więc na wielokrotnie wyższym poziomie, niż ma to miejsce w przypadku lokat bankowych.

Co z bezpieczeństwem?

Trzeba sobie wyraźnie powiedzieć, że pożyczki społecznościowe mimo wszystko są obarczone wyższym ryzykiem niż produkty bankowe. Doniesienia z rynku pokazują jednak, że prawdopodobieństwo niespłacalności pożyczek oscyluje w granicach 5-7%, natomiast współczynnik terminowości spłat to grubo powyżej 90%.

Ryzyko więc istnieje, ale można je znacząco zminimalizować korzystając z ofert zamieszczonych na profesjonalnych platformach crowdfundingowych, jak wspomniana DuoInvest.pl. Zawsze warto również sprawdzić, na co pożyczkobiorca zamierza przeznaczyć zebrany kapitał. Bezpieczniej jest inwestować w projekty komercyjne, za którymi stoją zarejestrowane podmioty gospodarcze.

CGK

Dookoła cogdziekiedy

cogdziekiedy

Sprawdź również

Letnia Pracownia Mikromodelarstwa i Gier Strategicznych “GOLIAT” #zostańwkadrze

ZAJĘCIA WAKACYJNEśr 17.00-20.00 dzieci, młodzież, dorośli (11+ lat) środagodz. 17.00-20.00instruktor: Tomasz Świderskiopłata: 120 zł/ mies., zajęcia próbne: 30 złsala: Szklana …

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *